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　　Chime首席践诺官克里斯·布里特正正在和银行夺取客户。他显露：“咱们正正在寻求一个大的机缘，念要成为首要客户合联市集份额第一的公司。”

　　正在咱们的独家专访中，Chime首席践诺官克里斯·布里特（Chris Britt）预测了或者正在2025年举行的IPO，畅说了本身的经验以及Chime目前的营业和来日。不过他的安插会被华盛顿踩正在脚下吗?

　　几十年来，银行业连续存正在一个谜题：奈何为中低收入消费者修筑可继续红利的营业？16年前，时任碧点（Green Dot）首席产物官的克里斯•布里特（Chris Britt）以为本身找到了这个题目的谜底——让客户直接存入工资。碧点向那些没有古代银行账户、手头窘蹙的美邦人出售预付借记卡，而布里特发掘，那些把工资主动存入碧点账户的顾客险些用这张卡支拨了全盘的用度。每刷一次借记卡，碧点就会收取一部门别续费，也即是商家为接纳借记卡和信用卡支拨的1%到2%的用度。

　　51岁的布里特是Chime的共同创始人兼首席践诺官。他说：“直接存款的人昭着是这项营业的大户。”Chime是美邦最大的纯数字银行，年营收达15亿美元，有700万客户行使其信用卡，每月生意额达80亿美元。

　　Chime花了12年的时分才走到这一步，而且它至今已经没有竣工继续红利。但正在经验了很众起流动伏之后，布里特永远忠于本身的工作——为不那么敷裕的人任职。Chime最早或者正在来岁举行IPO。现正在，布里特、他的管制团队和少少投资者向《福布斯》敞夷悦扉，供给了相合公司营业、汗青（搜罗失误）和来日安插的新细节。正在此之前，Chime乃至没有披露过其700万的客户数目。

　　布里特坐正在他宽阔的角落办公室里，这件办公室位于旧金山金融区一栋48层的大楼里，Chime的名字用绿色大字贴正在大楼外墙的三个分歧处所。该公司于2021年9月与这栋楼订立了租约，租下了19.2万平方英尺共6层的办公空间。这里绿树成荫，有五家高等小吃店，一家供给厚实菜单的免费自助餐厅，再有一个可能尽收眼底气象的宽阔屋顶平台。但正在这个春假的日子里，由于Chime履行搀和办公轨制，这座办公室给人一种空荡荡的感想; 布里特显露，大约四分之三的当地员工凡是只正在周二和周三来办公室上班。

　　这座大楼睹证了Chime正在疫情鞭策下的金融科技隆盛岑岭期的灿烂扩张、随后的战术退却（它正在2022年免职了12%的员工，六层楼中的一层迄今还没有启用），以及它现正在仿佛正正在走的一条更可继续的增加道途。2021年8月，Chime以250亿美元的估值融资7.5亿美元，使其融资总额到达23亿美元。目前，按照金融科技公司的估值倍数，咱们猜想它的价格约为80亿美元。咱们还猜想，布里特和掌握本领方面的共同创始人瑞安·金（Ryan King）各持有该公司约5%的股份。这意味着他们一度是账面上的亿万富豪（即身家过十亿），现正在两人的身家约为各自4亿美元。

　　2012年，一位聘请职员将Chime共同创始人瑞安•金先容给了布里特，当时富邦银行方才宣告将停滞开设免费支票账户。图片原因：CODY PICKENS FOR FORBES

　　2023年，Chime的收入增加了30%，到达13亿美元安排，个中超越10亿美元是毛利润，令人印象深切。但据媒体视察公司Vivvix的数据，该公司正在营销上花费了约2.7亿美元。据一位熟识其财政景况的人士揭穿，一朝将这些本钱和其他本钱（搜罗研发和讹诈失掉等）估计正在内，该公司的赔本额约为2亿美元。Chime则显露，该公司正在2024年第一季度竣工了红利。最紧要的是，它再有9亿美元的现金来竣工其短期对象。

　　Chime无疑是纯数字“银行”中的佼佼者——固然它现实上没有银行执照，但与美邦合众银行和Stride银行互助，供给支票和蓄积账户等银行产物。然而，假使把Chime与真正的银行举行对比，其市集份额很低，仅为个位数，比方截至昨年年合，大通银行具有5400万灵活转移用户。

　　到目前为止，Chime的免费支票账户和借记卡吸引的首要是年收入正在3.5万至6.5万美元之间的美邦年青人。（它不会给你一个古代的支票簿，但你可能通过它的操纵次第发送纸质支票。）该公司通过条件客户扶植直接存款来取得越来越众成效的试用权，搜罗价格200美元的免费透支庇护和一张助助修筑信用评分的担保信用卡，这使其营业具备了粘性。布里特和金声称，因为寄托本领和没有实体分支机构，他们为每个客户任职的本钱仅为古代银行的三分之一。

　　假使Chime具有本钱上风，但它也有少少潜正在的弱点，搜罗禁锢机构对非银行金融机构的攻击（拜登政府和美邦财务部长耶伦曾提出过这个念法），以及大银行对其领地的抢劫。

　　另外，为了吸引大众投资者并继续红利，它还须要放大产物线，并正在某种水平上放大客户群。布里特祈望Chime成为收入不超越10万美元的人群（这意味着超越75%的美邦工人）的首要账户。这是一个困苦的做事，由于险些全盘收入正在6.5万美元至10万美元之间的潜正在客户都正在古代银行具有支票账户，他们须要一个令人信服的道理才会转换开户行。

　　正在产物扩张方面，Chime即日宣告了初度真正涉足贷款营业，这是消费者银行营业中利润最高的部门，也是省略对生意费收入依赖的症结一步。通过这项营业，客户可能顷刻取得三到六个月的最高1,000美元的部分贷款。申请不须要信用搜检，也没有滞纳金，但任何未付款将讲述给信用局。每笔短期贷款都有固定金额的利钱，年利率从6%到36%不等。Chime估计，待禁锢部分准许后，这些贷款将正在来日一两个月推出。

　　布里特还安插正在某个工夫下手供给退歇账户和ETF，但他没有同意整体日期。加密泉币?固然它助助Robinhood竣工了速捷增加，也让Block的现金操纵次第（它正在布里特看来是Chime的一个直接逐鹿敌手）批准客户进货、出售和变化比特币，但布里特已经对它敬而远之。他说：“我以为向没有其他投资的人踊跃倾销加密泉币是不负职守的。”

　　“这不是一个速捷步履、打垮老例的团队，”Chime早期投资者、Forerunner Ventures创始人兼管制合股人柯尔斯滕•格林（Kirsten Green）说。

　　布里特天分就合切那些不那么敷裕的人——他正在弗农山出生并长大，那是纽约布朗克斯以北一个约有7万生齿的小镇。他说：“这是一个相当辛苦的工薪阶级蓝领小镇。”他的父母正在他五岁的工夫仳离了，经济上特别窘蹙——他说他的妈妈做过挨家挨户倾销真空吸尘器的任务，他的爸爸也从化妆品倾销员到门卫等什么活都干过，但他“正在经济上并不老是最负职守的”。为了支撑糊口，布里特的妈妈会把他一部分送到曼哈顿去试演儿童剧，他还出演了几个电视广告，比方1977年的汉堡王广告。另外，他还通过送报、铲雪和正在芭斯罗缤（Baskin Robbins）卖冰淇淋赢利。

　　可是，自后正在一位邻人的助助下，布里特的运气获得了改观。这位名叫乔·索恩伯恩（Joe Sonneborn）的邻人是一位退歇的美邦稚童军魁首，当时他速60岁了，每每正在布里特下学后垂问他，并为他支拨了他正在高等的赖尔墟落走读学校（Rye Country Day School）奖学金以外的部门学费，还为他正在杜兰大学（Tulane University）的学费供给了数万美元。（布里特说，Chime上市后，将拿出1%的股票用于为低收入家庭的孩子供给奖学金。）

　　1995年，布里特从杜兰大学结业，主修汗青，辅修经济学。结业后，他正在埃森哲（Accenture）掌握管制参谋，之后又到场了广告科技草创公司Flycast、媒体说明公司Comscore和Visa。2007年，他到场了碧点，后者是首批正在CVS和沃尔玛等零售店上架预付费借记卡的公司之一。2010年，该公司以15亿美元的估值上市，而他当时是公司的首席产物官。但正在接下来的两年里，碧点的股价快速下跌——目前，其市值还不到5亿美元。布里特总结道，该公司首要存正在两个题目。最初，它向零售商支拨了奋发的用度来出售其信用卡，并将这些本钱转嫁给消费者。其次，它的品牌局面对比低端。布里特说：“它是你状况不佳时才会买的产物。你不或者从把它向高端市集发扬。”

　　2012年年中，布里特看到了机缘。当时，各大银行仍正在辛勤从2007年的金融垂危中重修声誉和利润，而富邦银行宣告，它将下手向以前享用免费支票任职的消费者收取每月7美元的任职费——除非他们仍旧不少于1500美元的最低日余额。但实情是，客户也可能通过直接存入他们的工资来规避这笔用度，而这恰是布里特念要竣工的对象。然而，相合富邦银行此举的讯息报道所传递的音信是清楚无误的：大银行不念要布里特从小一齐长大的那种人充任他们的客户——也即是那些靠工资过日子、连1500美元的余额都支撑不了的中基层美邦人。

　　那一年，他与现年47岁的软件工程师金配合创立了Chime。金具有斯坦福大学硕士学位，曾正在Napster共同创始人肖恩•帕克（Sean Parker）创立的社交网站Plaxo任务了10年。（该公司自后被康卡斯特收购。）

　　布里特从一下手就明了，他念要对准的客户群是中低收入人群，他的对象是说服他们设立直接存款。“从一下手，克里斯和瑞安就明了，他们念要追逐的不是旧金山的科技创始人或纽约的银大家。”Homebrew Ventures的萨蒂亚•帕特尔（Satya Patel）说，他投资了Chime的第一轮300万美元融资。“他们的对象是美邦的内陆。”

　　但自后，他们腐败了。Chime于2014年4月推出了以购物赏赐和优惠券为卖点的借记卡。它正在当年 11 月筹集了800万美元资金，并告诉投资者，到 2015 年合将具有 15 万名持卡人。但新聘任的说明师梅丽莎•阿尔瓦拉众（Melissa Alvarado，她自后成为了Chime的首席营销官）的探求发掘，新的借记卡持有者不单没有设立直接存款，并且他们乃至不以为这是Chime的一项成效。她基于探求得出的结论是：唯有基础的、不收费的银行营业才气激起人们的兴味，这将使Chime正在鞭策直接存款方面让客户措不足防。

　　Chime内部人士则以为，少少风投人士对他们的思疑源于他们对低收入美邦人财政景况的愚笨。阿尔瓦拉众说：“咱们处分的是硅谷投资者们不熟识的题目。

　　于是布里特换了一种举措，但这花费了他一年众的珍奇时分。到2015年合，Chime唯有7000名灵活用户，而不是15万。再次融资是一件很费力的事——布里特和金向近100家危机投资公司倡导了融资邀约。2016年，他们毕竟取得了由Aspect Ventures的劳伦•科洛德尼（Lauren Kolodny）领投的900万美元“A轮增资”，而这轮投资对Chime的估值仅为3400万美元。第二年的融资也没容易众少。潜正在投资者连续拿Simple的运道来做参考，后者是一家备受爱戴的数字银行，树立于2009年，2014年被西班牙对外银行（BBVA）以1.17亿美元的价值收购。与此同时，理查德•布兰森（Richard Branson）支柱的热门金融科技公司Clinkle也是参考之一，而这家公司除了烧钱以外，险些没有获得任何成绩。

　　指挥NYCA Ventures的汉斯•莫里斯（Hans Morris）正在2016年和2017年都思量过投资Chime，但自后都放弃了。正在他看来，Chime的题目正在于：“你没有太众收入，是由于你不念收取太众用度。你的用户获取本钱很高，但用户付出很低；用户虔诚度不高，但用户流失率很高。”

　　到2017年年中，Chime剩下的现金仅够支撑6到9个月，而一家大型上市科技公司非正式地向Chime提出了价值为6000万到7000万美元的收购邀约。布里特和金拒绝了这一倡议，并最终达成了一轮1800万美元的融资，旧金山危机投资公司Cathay Innovation成为新的领投方。

　　毕竟，正在第二年，Chime的成效组合下手吸引到了潜正在客户。个中最具更始性的成效是，用户可能提前两天直接存入工资单——正轨银行本可能做到这一点，但却素来没有动力去做，由于这将使银行付出浮动本钱。另外，Chime还推出了一个蓄积账户，可能让用户采用将薪水的一部门主动转入该蓄积账户，并正在3.8万台主动取款机上免费取款，并且没有透支费（这是那些靠工资生计的人的一大痛点）。当时，美邦的银行每年会向消费者收取超越300亿美元的透支费，部门缘由正在于它们处分生意的格式，即以35美元一次的价值众次收取用度。Chime只会拒绝借记卡消费，而不会接纳低于0美元的账户。

　　口碑推举下手激增，客户获取本钱快速降落。2019年，Chime的支拨处分器曰镪阻滞，导致约50万Chime客户正在几个小时内无法行使他们的资金，但它也推出了SpotMe透支庇护任职，批准Chime客户最众借钱200美元，没有利钱或滞纳费。当然，要取得这些或其他吸引人的成效，客户须要开通直接存款。

　　Chime基于刷卡手续费的收入形式为这些免费成效供给了补贴。它的刷卡手续费收入受益于《德宾订正案》（Durbin Amendment）中的一项条目，该条目批准资产亏折100亿美元的银行（好比与Chime互助的美邦合众银行和Stride银行）为每笔生意收取比大银行高得众的刷卡手续费。另外，跟着客户数目和生意量的增加，Chime曾经可能正在银行、发卡机构和Visa等支拨收集之间分摊的手续费中取得更大的份额。

　　“克里斯可能修筑起一个顾客虔诚的品牌，”危机投资人莫里斯说——可是他没有投资Chime。“这与美邦运通（Amex）或其他具有客户虔诚度的伟大品牌没有什么分歧，但你找不到良众正在这一客户群中具有相同公正订价和如许虔诚度的金融任职公司。”

　　假使Chime发扬速捷，但它从未被硅谷齐全接受。当它正在2021年以250亿美元的估值筹集到7.5亿美元时，没有介入个中的危机本钱家暗里里挖苦说，它是目前价格最被高估的公司。Chime投资者兼董事会成员科洛德尼则显露：“这家公司的价格连续被低估，这让我感应吃惊和痛苦。”

　　当然，它当时的估值确凿是过高了——正如其他正在经济隆盛时代融资的金融科技公司一律。但Chime的内部人士以为，少少风投人士的质疑源于他们对低收入美邦人财政景况的愚笨。阿尔瓦拉众说：“咱们处分的是硅谷的投资人不熟识的题目。

　　布里特每每被其他首席践诺官和投资者们形色为礼让，但他以为本身是个周围人。他不怎样发推特，很少产生正在播客上，也很少插手聚会。他没有上过斯坦福大学，也没有上过常春藤盟校。但他和他的团队绝顶清楚他们的对象客户，可能延续推出后者垂青的成效。

　　危机投资人汉斯•莫里斯（Hans Morris）显露：“克里斯可能打制一个有客户虔诚度的品牌。你找不到良众正在这一客户群中具有相同公正订价和如许客户虔诚度的金融任职公司。”

　　比方，正在2020年4月，正在新冠疫情的初期，Chime正在美邦人收到每人1200美元的刺激资金之前就向它的用户供给了每人200美元的现金预付款。最终，它提前五天发放了67亿美元的刺激资金，助助人们支拨账单，并正在市集上惹起震荡。2020年炎天，该公司又推出了一款没有滞纳金的担保信用卡，以降低用户的信用评分。（有担保意味着用户将资金存入一个零丁的Chime账户，然后就可能正在信用卡上消费了。）但增加并非全靠口碑，正在筹集到巨额资金的同时，Chime正在广告上的花费也特别糟蹋。

　　与此同时，大宗新客户的涌入也带来了不良行动者和讹诈行动的激增。Chime显露，它最终向美邦各州和联邦机构返还了6.5亿美元被骗取的新冠疫情刺激金，个中搜罗很众客户正在他们不寓居的州申请赋闲施舍金的案例。为了攻击讹诈，该公司有时间闭塞了很众账户，乃至于少少合法用户的账户也被闭塞，并导致像Avis云云的租车公司不再接纳Chime卡。

　　金说，现正在回念起来，有些讹诈行动并不是骗子所为，而是那些陷入逆境或随机应变的通俗用户情急之下的采用。“假使你赋闲了，而你的孩子饿了，人们就会做出少少他们凡是不会做的工作。这并不是纯粹的善人和坏人那么轻易。”

　　讹诈也连续困扰着其他面向消费者、速捷增加的金融科技公司——于是既要攻击坏人，又不行给好客户带来未便就将是一场经久战。Chime显露，自2021年从此，其因讹诈而闭塞账户的比例降落了50%以上；美邦消费者金融庇护局（CFPB）接到的合于Chime账户被舛讹闭塞的投诉仿佛正在2023年上半年到达了高峰。可是，昨年11月，CFPB合于未经授权生意的投诉激增，2024 年1月，消费者就未经授权开立Chime账户提出了72 起投诉，这注解身份盗贼正正在打破 Chime 的防地 月起，Chime曾经委派了一名新的首席危机官，并显露正正在行使从机械进修模子和第三方任职到特意的说明师和视察员团队等全盘东西，辛勤避免讹诈行动。

　　与此同时，Chime正正在辛勤消重其他范围的本钱，以鞭策红利。该公司正在2022年合裁掉了160名员工，约占总人数的12%。另外，它还将更众的支拨处分任务交由公司内部达成。正在Chime 的1300 名员工中，600名是工程师，个中100众名埋头于后端支拨营业。

　　现正在Chime正正在测验行使天生式人工智能来进一步消重本钱。它行使一个谷歌驱动的闲扯机械人来主动处分每月150万次客户磋商中的约70%。金显露，人工智能最终将助助Chime构修新成效，由于你可能“将每一次客户互动都导入到人工智能中，云云它就能清楚咱们700万灵活会员的一共，明了他们须要什么，衔恨什么。”正在接下来的一两年里，Chime设念推具名向消费者的人工智能成效，届时客户可能向操纵次第提出相同我这周是不是花太众钱了？云云的题目。

　　本年4月，正在Chime旧金山办公室的一间聚会室里，布里特和金正正在举办一场“创始人接待会”，以接待新员工，并形容公司的壮丽对象。“假使让我说，正在来日5到10年内，有哪些（金融科技）公司有潜力成为首要账户市集份额第一的公司，我的脑海中现实上唯有两家，那即是Chime和Cash App。”昨年年合，Block（前身为Square）旗下的现金转账操纵Cash App具有5600万的月灵活用户，个中2300万用户具有现金操纵借记卡，但唯有200万用户扶植了直接存款。比拟之下，Chime显露，其700万灵活用户中的大无数都扶植了直接存款。

　　布里特和金禁不住对他们重大的逐鹿敌手举行了一番指斥。布里特显露：“大无数本该当成为打倒大银行的强人的金融科技公司，他们现正在的大部门收入却都是来自手续费。”金则插话道：“假使是Cash App，他们也要收取 1.75% 的手续费。”Cash App、Venmo 和PayPal 对即时取款收取高达1.75%的手续费；假使你能守候一到三天则可省得费取款。但Chime 对即时取款不收费。”除了收入原因众样化的挑衅，以及来自Cash App和小型数字银行的逐鹿，Chime还面对着少少恼人的构造性危机，这些危机或者会打乱布里特的壮丽安插。

　　危机之一是大银行醒悟过来并介入逐鹿。正如Robinhood让古代股票经纪商对股票生意不再收费，机械人参谋促使前锋（Vanguard）和嘉信理财（Schwab）供给主动资产摆设那样，Chime也鞭策银行业采用了更众对客户友情的成效华体会体育。好比：富邦银行现正在批准其客户提前两天领到薪水。布里特坚称：“银行的本钱构造不批准它们为这一细分市集供给任职并从中收获。一家范例银行的支票账户营业本钱超越400美元，但咱们的任职本钱是它的三分之一。咱们具有宏伟的本钱构造上风。”

　　另一个恐吓则来自华盛顿。美邦邦会可能对批准Chime每次刷卡取得比大银行更众手续费的原则举行编削——真相很少有人信任这项原则是为了助助Chime云云的公司而安排的。或者，正在零售商的压力下，美邦邦会或者会对Chime赖以糊口的刷卡手续费做出局部。

　　假使正在不同要紧的邦会，这两项步骤仿佛都不会立即出台，但禁锢机构曾经下手攻击少少与金融科技公司互助的银行，称它们违反了合规原则。（Chime的互助伙伴合众银行和Stride迩来尚未公然成为禁锢机构的攻击对象。）与此同时，美邦财务部长耶伦和拜登政府的其他官员也正在质疑，为什么金融科技公司可能像银行一律行事，但又不必真正受到禁锢。

　　布里特并非对此视而不睹。他曾经众次赶赴华盛顿会睹议员。正在采访中，他也不无忧郁地显露：“假使他们说，唯有银行才气向消费者倾销银行账户会怎么？”这或者会窒塞Chime 的营业发扬——真相取得银行执照或者须要花费超越1亿美元，并伴有本钱金条件。

　　但布里特显露，Chime早期的挣扎使它可能应对任何挑衅。“从好久来看，（那些流动）反而对咱们很有助助。”他说。“你也可能说它们是刺激咱们进步的动力。不管怎么，咱们都不会被击败。”